신용점수가 낮거나 재직증빙이 어렵다고 해서 금융의 문턱에서 계속 밀려야 하는 건 아니에요. 정부는 기존 은행 상품에서 거절 당한 이력을 가진 분들, 신용점수가 극히 낮은 분들, 제도권 금융과 단절된 이들을 위해 보증 기반의 대출 상품을 따로 운영하고 있어요.
이번 글에서는 정부가 보증해주는 대표적인 정책금융 상품인 햇살론15, 최저신용자 특례보증, 불법사금융예방대출을 핵심 정보와 함께 비교해드릴게요.
👉 청년을 위한 정부지원 대출 – 햇살론 유스 · 청년 버팀목 전세자금대출
👉 저신용자를 위한 정부지원 대출 – 새희망홀씨2 · 사잇돌2
🔎 햇살론15 – 무직자, 프리랜서, 단기근로자에게
햇살론15는 저소득·저신용자가 금융 시장에 접근할 수 있도록 설계된 대표적인 정부지원 대출입니다.
- 대상: 근로자, 사업자, 연금소득자 등 (정규직, 프리랜서, 일용직 포함)
- 지원요건: 개인신용평점 하위 20%(연소득 3,500만 원 이하자는 신용점수 제한 없음), 연소득 4,500만 원 이하
- 한도: 최대 2,000만 원
- 금리: 연 15.9%
- 상환기간: 3년 또는 5년 (거치기간 없음)
- 상환방식: 원리금균등분할상환
- 신청방법: 1397 사전상담 → 서민금융진흥원 또는 카카오뱅크, 전북은행 앱 및 12개 은행 지점, 서민금융통합지원센터 방문
- 연체이자율: 연 0.03% 가산
👥 햇살론15 이용 사례
사례 1: 퇴사 후 구직 중이던 30대 A씨는 과거 단기계약직 근무 이력을 바탕으로 햇살론15를 통해 700만 원을 대출받아 생활비와 기존 고금리 카드대출을 상환했습니다.
사례 2: 청소용역으로 근무 중인 50대 여성 B씨는 3개월 이상 급여 이체 내역으로 소득을 증빙해 1,000만 원을 대출받아 자녀 학원비와 고금리 대출을 정리했습니다.퇴사 후 구직 중이던 30대 A씨는 과거 단기계약직 근무 이력을 바탕으로 햇살론15를 통해 700만 원을 대출받아 생활비와 기존 고금리 카드대출을 상환했습니다.
📌 무직자도 ‘최근 소득이 있었던 경우’라면 충분히 도전할 수 있어요.
🔎 최저신용자 특례보증 – 햇살론15도 거절당했다면?
햇살론15마저 거절될 정도로 신용점수가 낮은 분들을 위해 준비된 안전한 정부 보증상품이에요.
- 대상: 햇살론15 보증거절자 중 개인신용평점 하위 10%(24년 기준 KCB 675점 또는 NICE 724점 이하), 연소득 4,500만 원 이하
- 연령 요건: 민법상 성년자
- 한도: 최대 1,000만 원 (최초 500만 원, 성실상환 시 추가 500만 원 가능)
- 금리: 연 15.9% (성실상환 시 최저 9.9%)
- 상환기간: 3년 또는 5년 (거치기간 1년 포함 가능)
- 상환방법: 원리금균등분할상환
- 신청 방법: 서금원 앱 또는 서민금융통합지원센터 방문 신청 (1397 콜센터 예약 필수)
- 중도상환수수료: 없음
👥 최저신용자 특례보증 이용 사례
사례 1: NICE 기준 700점 이하의 신용점수를 가진 20대 B씨는 기존 금융거래 이력이 부족해 일반대출이 거절되었지만, 특례보증을 통해 500만 원을 대출받아 월세보증금과 학원비에 활용했습니다.
사례 2: 개인회생 중인 40대 C씨는 햇살론15에서 거절된 후 특례보증을 통해 1차 500만 원을 받고 6개월간 연체 없이 상환 후 추가 500만 원까지 승인받아 사업자 초기비용으로 활용했습니다.NICE 기준 700점 이하의 신용점수를 가진 20대 B씨는 기존 금융거래 이력이 부족해 일반대출이 거절되었지만, 특례보증을 통해 500만 원을 대출받아 월세보증금과 학원비에 활용했습니다.
📌 기존 금융상품 이용이 어려운 최저신용자에게 마지막 기회를 제공하는 상품입니다.
🔎 불법사금융예방대출 – 마지막 안전장치가 필요할 때
불법사금융예방대출(구 소액생계비대출)은 대부업조차 어려운 최저신용자가 불법 금융에 빠지지 않도록 정부가 마련한 직접대출 상품입니다.
- 대상: 개인신용평점 하위 20%이면서 연소득 3,500만 원 이하
- 한도: 최대 100만 원
- 연체자: 기본 50만 원 + 특정 목적(의료, 교육 등) 증빙 시 100만 원까지 가능
- 금리: 연 15.9% (고정금리)
- 우대금리: 금융교육 이수 시 0.5%p 인하. 6개월 성실상환 시 3.0%p 인하 → 최저 연 9.9%까지
- 상환방식: 1년 만기일시상환 (최대 5년 연장 가능)
- 신청방법: 전국 46개 서민금융통합지원센터 방문 신청 (사전예약 필수: 1397)
👥 불법사금융예방대출 이용 사례
이용 사례 1: 장기실직 후 휴대폰 요금까지 연체되었던 50대 D씨는 대부업체에서조차 대출을 거절당해 생계비로 50만 원을 신청. 병원 진료비로 증빙해 추가 50만 원까지 승인받아 가족 건강검진과 공과금 납부에 사용했습니다.
이용 사례 2: 알바를 하던 20대 E씨는 통신 연체로 금융거래가 막힌 상태에서 교육비 납부를 위해 센터를 방문. 연체이력이 있었지만 대학등록금 납부용 증빙을 제출해 총 100만 원을 대출받아 학기 등록을 마칠 수 있었습니다.
📌 제도권 금융에서 완전히 배제된 분들, 연체로 대출 이용이 어려운 분들을 위한 마지막 안전장치 역할을 해줘요.
유의사항 & 신청 전 팁
- ✔️ 서민금융진흥원 금융교육 이수는 필수인 경우가 많아요.
- ✔️ 모든 상품은 개인신용정보 조회를 수반하며, 대출 실행 시 신용점수에 일부 영향이 있을 수 있어요.
- ✔️ 중도상환수수료는 대부분 없거나 낮습니다.
- ✔️ 상품별 자격조건과 심사기준은 금융사에 따라 일부 상이할 수 있어요.
❓ 자주 묻는 질문 (Q&A)
Q1. 햇살론15나 특례보증도 거절 될 수 있나요?
A. 소득 입증 부족, 최근 연체 이력, 기대출 과다, 금융교육 미이수, 휴대폰 본인 인증 실패 등의 이유로 거절될 수 있습니다. 특히 특례보증은 보증심사에 통과하지 못하는 경우가 많습니다.
Q2. 보증심사는 얼마나 걸리나요?
A. 통상 3~5일 소요되며, 보증서 발급이 승인되어야 은행에서 실제 대출이 실행됩니다. 다만 신청자가 몰리는 시기에는 일주일 이상 걸릴 수 있습니다.
Q3. 특례보증은 보증료가 있나요?
A. 네. 햇살론뱅크와 특례보증은 보증료가 있으며, 햇살론뱅크는 연 2.5% 수준의 보증료가 별도로 부과됩니다. 이는 실제 대출금액에서 차감되지 않으며 월 상환금에 포함됩니다.
Q4. 불법사금융예방대출은 어떤 분들이 주로 이용하나요?
A. 신용점수 하위 20%에 해당하고 연체이력이 있어 기존 대출 이용이 어려운 분들이 병원비, 교육비, 생활비 등 긴급 용도로 이용합니다.
Q5. 불법사금융예방대출 대출한도가 100만 원이면 너무 적지 않나요?
A. 이 상품은 응급 생계용 자금이나 사금융 차단 목적이기 때문에 단기 생계유지를 위한 최소 한도로 설계되어 있습니다.
Q6. 의료나 교육비 증빙은 어떻게 하나요?
A. 병원 진료비 계산서, 등록금 고지서, 입학확인서 등 해당 항목의 실제 지출 증빙을 제출하면 추가 50만 원까지 대출이 가능합니다.
다음 편에서는 소상공인을 위한 정책자금과 창업대출을 소개해드릴게요!